domingo, 22 de maio de 2016

Onde aplicar a reserva de emergência?


         Quando você está começando a sua vida financeira, o primeiro passo é começar a gastar menos do que ganha. Feito isso, o segundo passo é procurar instrumentos financeiros que remunerem essa sobra, sendo que do Brasil o mais conhecido é a poupança, que paga 0,5% mais TR (acumulado 12 meses 2%), ou seja, uns 8% ao ano líquido de IR.
         Pois bem, se você conseguir investir em um CDB de liquidez diária, que remunere 100% do CDI, você conseguirá um rendimento bruto anual de 14,13%, com o CDI atual, o que, em 1 ano, dá 11,6% líquido de IR, ou 45% mais que a poupança e com a mesma segurança (ambos contam com a garantia do FGC).
         "Poxa Trabalhador, muito legal as contas, mas no meu banco, pra ter acesso a um CDB 100% de liquidez diária eu preciso aplicar 1 milhão de reais". Exato, saia do seu banco. Os bancos grandes não possuem opções interessantes para o pequeno investidor, por isso, você possui 2 opções; 1) LFT e 2) utilize os bancos médios. Posso indicar 2 pra vocês: Sofisa e Ficsa e não, não trabalho em nenhum dos 2.
         Antes de já ir correndo abrir sua conta em um desses bancos, termine de ler! Apesar de ambos os bancos contarem com a garantia do FGC da mesma forma que o Itaú, Bradesco e Santander contam, obviamente que a chance de eles quebrarem é muito maior, e aí é interessante você saber que você não recebe sua grana imediatamente após o banco sofrer liquidação judicial, o FGC leva um tempo até organizar a lista de todos os beneficiários, o que leva, em média, 2 meses, mas que em alguns casos pode passar de 4 (confira no site do FGC: www.fgc.org.br/upload/garantia_ip_p.pdf).
         Em relação a LFT, ela remunera 100% da SELIC, que é sempre ligeiramente superior ao CDI, porém, possui cobrança de taxa de custódia obrigatória de 0,3% ao ano, o que praticamente empata com o CDI (nesse caso, atenção, se você pagar taxa de administração no Tesouro Direto, o CDB 100% vai render mais, uma corretora grande que não cobra a taxa de administração é a Easynvest). Importante ressaltar que venda de LFT possui liquidação em D+1, o que significa que você só receberá o dinheiro 1 dia útil depois de vender o título. 
         Uma outra vantagem de ambos os casos sobre a poupança é que eles possuem rentabilidade diária. Na poupança, se você deixar seu dinheiro por 29 dias e retirá-lo, você não recebe nada, pois os rendimentos caem apenas na data de aniversário da aplicação. Em CDBs e LFT, você é remunerado por cada um desses 29 dias.
         Então vou dizer o que eu faço: tenho uma parte da reserva de emergência num banco médio, uma parte em LFT e deixo uma quantia bem pequena na poupança, dessa forma meu risco fica muito mais diluído, mas não abro mão da rentabilidade.

Abraços!

4 comentários:

  1. TMF, muito clara a explicação e belas dicas. Utilizo a Easy como plataforma para o TD e tenho contas no Sofisa para futuras aquisições.

    A distribuição dos ativos tem que ser muito bem pensada até para proteger contra a inflação e outros riscos.

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    1. É isso aí RI, o importante é a reserva de emergência render mais que a inflação. Obrigado pelo comentário!

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  2. Vamos abrir um espaço pras ações da terra do tio sam nessa sua carteira de investimento rsrsrs

    ps. te adicionei na minha lista de blogs

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  3. Valeu VD! E isso está nos meus planos, mas pro ano que vem só, quando eu devo ter um pouco mais de tempo livre. Abs!

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